Conditions pour toucher des indemnités journalières CPAM
Depuis la réforme de 2018, les auto-entrepreneurs sont affiliés au régime général de la Sécurité sociale (CPAM) pour la maladie. Ils peuvent toucher des indemnités journalières sous 3 conditions cumulatives :
- Avoir cotisé au moins 12 mois avant l'arrêt maladie ;
- Avoir un revenu professionnel annuel au moins égal à 10 % du plafond annuel de Sécurité sociale (environ 4 700 € en 2026) sur les 3 dernières années ;
- Être à jour de cotisations sociales.
Si vous démarrez votre activité, vous devez attendre 1 an de cotisations avant de pouvoir prétendre aux indemnités journalières. C'est une fragilité majeure du statut auto-entrepreneur.
Montant et délai de carence
L'indemnité journalière est calculée sur le revenu d'activité moyen des 3 dernières années :
- Montant : 50 % du revenu d'activité annuel moyen, plafonné. En 2026, environ 5,63 € à 64,52 €/jour selon le revenu.
- Délai de carence : 3 jours pour la maladie, 0 jour pour un accident du travail ou une hospitalisation.
- Durée maximale : 360 jours sur 3 ans (sauf affection de longue durée — ALD).
Pour un auto-entrepreneur qui gagne 25 000 € par an, l'indemnité journalière est d'environ 34 €/jour. Insuffisant pour la plupart des situations.
Les démarches en cas d'arrêt
Procédure dès le premier jour d'arrêt :
- Consultation médicale et obtention d'un arrêt de travail (CERFA 10170).
- Envoi sous 48 heures à la CPAM (volet 1 et 2 par voie postale ou en ligne via Ameli).
- Conserver le volet 3 pour vous (justificatif).
- Déclarer à l'URSSAF si l'arrêt dépasse 30 jours : possibilité de demander un report ou un échelonnement des cotisations sociales.
- Renouvellement : si l'arrêt est prolongé, nouveau certificat médical et nouvel envoi à la CPAM.
L'indemnisation est versée bi-mensuellement. Premier paiement environ 15 à 30 jours après réception de l'arrêt.
Compléter avec une prévoyance Madelin
L'indemnité journalière CPAM seule (souvent autour de 30-50 €/jour) est insuffisante pour maintenir le niveau de vie. La solution : souscrire une prévoyance TNS Madelin.
Avantages d'une prévoyance Madelin :
- Indemnités journalières complémentaires jusqu'à concurrence de votre revenu réel (capital choisi à la souscription).
- Délai de carence réduit : souvent 3 ou 7 jours au lieu de 90 (vs RSI historiquement).
- Cotisations déductibles fiscalement (loi Madelin) — économie d'impôt de 30 à 45 % selon votre TMI.
- Capital invalidité ou décès en complément.
Coût indicatif d'une prévoyance complète pour un auto-entrepreneur de 35 ans gagnant 30 k€ : 50 à 100 €/mois. À comparer avec la perte de revenu en cas d'arrêt prolongé.
Bon à savoir : souscrivez la prévoyance Madelin avant tout problème de santé. Les assureurs appliquent un délai de carence de 6 mois à 1 an sur les arrêts liés à des pathologies préexistantes.