Assurance local commercial pour locataire : ce que vous devez savoir

En tant que locataire d'un local commercial, vous êtes tenu de l'assurer contre les risques locatifs. Au-delà de cette obligation, une bonne couverture protège votre activité, votre matériel et votre responsabilité. Comparez les offres pour trouver le contrat adapté à votre situation.

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Pourquoi assurer votre local commercial en tant que locataire ?

Le locataire d'un local commercial est responsable des dommages causés au bien loué pendant la durée du bail. Cette responsabilité locative couvre notamment les dégâts liés à un incendie, un dégât des eaux ou une explosion. Au-delà de cette obligation, l'assurance du local protège également votre matériel professionnel, vos stocks et votre activité en cas de sinistre. Une interruption d'activité suite à un dommage peut avoir des conséquences financières lourdes : perte de chiffre d'affaires, charges fixes qui continuent de courir, frais de relogement provisoire. Un contrat bien dimensionné vous permet de faire face à ces aléas.
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La plupart des baux commerciaux exigent une attestation d'assurance au moment de la signature. Sans assurance, le bailleur peut refuser la remise des clés ou résilier le bail.

Locataire de local commercial local commercial

Sinistres fréquents : Locataire de local commercial

Incendie dans le local loué
Incendie

Incendie dans le local loué

Un court-circuit dans l'arrière-boutique provoque un incendie qui endommage le local, le stock et le mobilier. La responsabilité locative du locataire est engagée pour les dégâts au bâtiment. L'assurance du local couvre les réparations dues au propriétaire, le remplacement du stock et du matériel, et peut indemniser la perte d'exploitation pendant la durée des travaux.

Dégât des eaux endommageant le stock
Dégât des eaux

Dégât des eaux endommageant le stock

Une fuite dans les canalisations du local inonde la réserve et détruit une partie importante du stock de marchandises. L'assurance locataire prend en charge les dommages au local relevant de la responsabilité locative et indemnise la valeur des marchandises détruites selon la garantie contenu souscrite.

Cambriolage avec dégradation et vol
Vol / Vandalisme

Cambriolage avec dégradation et vol

Le local commercial est cambriolé pendant le week-end. Les malfaiteurs forcent la porte, endommagent la vitrine et dérobent du matériel et de la marchandise. L'assurance couvre les frais de remise en état des dégradations, le remplacement du matériel volé et les mesures de sécurisation provisoires, dans les limites des plafonds du contrat.

Quelles obligations d'assurance pour le locataire d'un local commercial ?

Le Code civil (article 1732) impose au locataire de restituer le bien en bon état à la fin du bail. En conséquence, le locataire est présumé responsable des dommages survenus pendant la location (incendie, dégât des eaux, explosion), sauf s'il prouve qu'ils sont dus à un cas de force majeure, à un vice de construction ou au fait d'un tiers. La quasi-totalité des baux commerciaux imposent contractuellement au locataire de souscrire une assurance couvrant au minimum les risques locatifs. Le locataire doit généralement fournir une attestation d'assurance au bailleur chaque année.
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L'assurance des risques locatifs est une obligation contractuelle dans la quasi-totalité des baux commerciaux. Le défaut d'assurance peut constituer un motif de résiliation du bail.

Obligations Locataire de local commercial

Combien coûte une local commercial pour locataire de local commercial ?

Le tarif dépend de plusieurs critères propres à votre activité de locataire de local commercial. Voici une fourchette indicative.

Nos partenaires analysent votre profil et comparent les offres du marché pour vous proposer le meilleur rapport garanties/prix.

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À titre indicatif
25 – 80 € /mois

Tarif indicatif. Le montant réel dépend de la surface, de l'activité exercée et des garanties choisies. Seul un devis personnalisé engage l'assureur.

Le prix dépend de :

  • La surface du local et sa localisation
  • La nature de l'activité exercée (commerce, restauration, bureau, etc.)
  • La valeur du contenu à assurer (matériel, stock, mobilier)
  • Les garanties complémentaires souscrites (perte d'exploitation, vol, bris de vitrine)

Garanties recommandées pour locataire de local commercial

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Risques locatifs

Couverture obligatoire des dommages causés au local loué : incendie, dégât des eaux, explosion. Indemnise le propriétaire pour la remise en état du bien.

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Contenu professionnel

Protection du matériel, du mobilier, des stocks et des marchandises présents dans le local contre le vol, l'incendie et les dégâts des eaux.

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Perte d'exploitation

Compensation du chiffre d'affaires perdu et des charges fixes pendant la période d'interruption d'activité consécutive à un sinistre couvert.

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Responsabilité civile exploitation

Couverture des dommages corporels et matériels causés aux clients, fournisseurs ou passants dans le cadre de votre activité au sein du local.

Questions fréquentes : local commercial Locataire de local commercial

L'assurance multirisque professionnelle couvre-t-elle le local loué ?
Oui, la multirisque professionnelle (MRP) est le contrat le plus couramment souscrit par les locataires de locaux commerciaux. Elle regroupe la garantie des risques locatifs, la protection du contenu, la responsabilité civile et souvent la perte d'exploitation dans un seul contrat. C'est généralement la solution la plus complète et la plus simple.
Que couvre exactement la garantie "risques locatifs" ?
La garantie risques locatifs couvre les dommages causés au local loué dont vous êtes présumé responsable en tant que locataire : incendie, explosion et dégât des eaux. Elle ne couvre pas vos propres biens (matériel, stock) ni votre responsabilité envers les tiers, qui nécessitent des garanties complémentaires.
Mon propriétaire peut-il résilier le bail si je ne suis pas assuré ?
Si le bail commercial contient une clause imposant l'assurance du locataire (ce qui est le cas dans la grande majorité des baux), le défaut d'assurance constitue un manquement contractuel. Le propriétaire peut mettre en demeure le locataire de s'assurer et, en cas de non-régularisation, engager une procédure de résiliation du bail.
La garantie perte d'exploitation est-elle vraiment utile ?
Elle est souvent déterminante pour la survie de votre activité. En cas de sinistre majeur (incendie, inondation), votre local peut être inutilisable pendant plusieurs semaines ou mois. La perte d'exploitation compense votre chiffre d'affaires perdu et vos charges fixes (loyer, salaires, emprunts), vous permettant de reprendre votre activité sans vous endetter.

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